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大埔宏福苑發生的慘劇令不少業主擔心居所安全，更憂慮保障是否足夠。究竟單位的「火險」與「家居保險」有何分別？如果單位全毀，保險賠償如何計算？今集「胡 ‧ 說PODCAST」邀請了香港保險業聯會行政總監劉佩玲（Selina），為大家詳盡分析保險賠償的細節與業主必須留意的風險管理。
火險與家居保險：保障範圍大不同
不少小業主對「火險」存在誤解，以為火災後的一切損失均由火險承擔。Selina 指出，俗稱的「火險」其實是結構保險，而針對室內財物及裝修的則是家居保險。
火險（結構保險）
火險保障的是物業的結構，包括四面牆、天花、地板及交樓時的原裝標準（如窗花、窗框）。
- 保障範圍： 不限於火災，亦包括水浸、雷擊導致的外牆損壞等。
- 按揭要求： 銀行通常要求按揭借貸人購買，以保障抵押品的價值。
- 宏福苑個案： 該屋苑業主立案法團有購買保額達20億元的火險。
家居保險（財物保險）
保障業主或租客在室內的私人物品，不論你是業主還是住客，只要你住在單位內，這份保險就非常重要。
- 保障範圍： 裝修、傢俬、電器、名貴收藏品（如手錶、名牌袋），甚至雪櫃內的食物。
- 計算方式： 通常按單位面積計算保費。
表一：火險 vs 家居保險對比表
| 項目 | 火險 | 家居保險 |
| 保障主體 | 建築物結構（牆、天花、地板） | 室內裝修、傢俬、電器、個人財物 |
| 原裝設施 | 包括原裝窗框、窗花等 | 通常不包括，側重於自行加裝的裝修 |
| 強制性 | 有按揭物業，通常被銀行要求購買 | 自願購買 |
| 理賠核心 | 恢復原狀的建築成本 | 財物重置價值及臨時住宿開支 |
| 第三方責任 | 通常不包括 | 包含（如爆水喉浸壞電梯、火災蔓延） |
20億元保額夠賠嗎？理賠金如何計算？
Selina 提到，宏福苑法團購買了約20億元的火險。這筆錢並非賠償單位的「市價」，而是建築重建成本。
Selina 提醒： 「保險賠償不包含地價及開發商利潤。如果1,000平方呎單位的重建成本是每平方呎3,000元至4,000元，保險公司會根據比例分攤原則（Contribution）進行賠償。」
如果業主自己買了火險，法團又買了火險，保險公司會按比例攤分賠償金額，業主不會獲得雙重理賠，但會確保賠償金額足以覆蓋重建開支。
家居保險常被忽略保障：臨時住宿及死亡賠償
在宏福苑個案中，不少保險公司已預先墊支「緊急救助基金」，涉及金額已超過3億元（主要來自家居保險）。Selina 提到家居保險中有兩項常被忽略的條款：
- 臨時住宿安排： 若單位因火災無法居住，保險會資助業主入住酒店或租住臨時居所，保額由50,000元至100,000元不等。甚至有住客選擇暫住大灣區，只要有收據亦可獲賠。
- 死亡賠償： 若住客不幸在室內因意外事故身亡，部分保單會提供數萬至100,000元的慰問金或津貼。
表二：理賠時必須準備的證明資料
| 資料類別 | 建議做法 |
| 影像記錄 | 發生事故後，在安全情況下拍攝受損現場照片及影片。 |
| 收據單據 | 妥善保留裝修合約、名貴財物收據。現時流行手機拍照存檔。 |
| 損壞清單 | 列出受損財物清單，供保險公司委派的理賠師評估。 |
| 臨時開支 | 保留入住酒店、租屋或購買必需品的收據。 |
法律責任與第三方保障
火災若波及公共地方（如電梯）或導致消防員受傷，會涉及刑事調查及民事索償。Selina 強調，法團強制購買的第三方責任險保額通常只有10,000,000元，在大型事故中未必足夠。而家居保險通常包含全球第三方責任保障，若因業主疏忽（如漏水、火災蔓延）導致他人損失，這份保障便能發揮救命作用。
專家提醒：單位不可空置超過30日？
在風險管理方面，Selina 提醒業主必須留意保單中的「空置條款」。
- 限制： 若單位連續空置超過30日（視乎保單條款），保險效力可能受影響。
- 原因： 空置單位若發生爆水喉或火災，無人即時發現會導致損失擴大，增加保險公司風險。
- 對策： 若需長期離港或單位空置，應預先書面通知保險公司，或安排親友定期上門檢查。
結語：每年檢視保單 防患於未然
經歷宏福苑火災，業主應定期檢視自己的保單。隨著裝修成本上升及生活品質提高，原有的保額未必足夠覆蓋現有資產。Selina 建議，業主應每年續保時檢視保額，並確保單位沒有違規改動（如開放式廚房違規改建），否則可能導致保單失效。
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