【家居保險邊間好2024】比較9間公司的保費及保障項目

【家居保險】分析投保細節與注意事項!同火險有咩分別?

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事前要做足資料蒐集外,置業後點樣保養層樓同樣重要。不過,相信除了各位供樓人士外,已供斷物業的業主一般都很少主動購買家居保險,但除了火險、水險外,大家通常都會忽略家居保險中很重要的一項:第三者責任保險,而通常涉及第三者責任的賠償金額都會很大,絕對不容忽視。

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麼是家居保險?

家居保險一般是綜合保險形式,保障多項家居損害或財物損失,包括一般家居維修問題,例如漏水、風災、火災導致家電損毀或裝修耗損等,部分家居保險亦保障戶主的財物損失,甚至不是在家中遺失的財物亦有可能獲得保障。除以上種種外,最重要的就是個人責任保險,亦即導致第三者意外的人身傷亡,或財物損失的賠償責任。

家居險邊間好?比較6間公司報價!

保險公司計劃特點年保費主要不保事項自負額
蘇黎世 「自在家居」保險計劃-家居保障:高達325萬元的家居財物保障,包括手機

-戶外保障:包括戶外桌椅、洗衣機及冰箱

-緊急支援服務:家居因意外事故而不宜居住,所需的清理及暫時搬遷費用保障、臨時居所及膳食保障    
1,120元-家傭或其他經住戶批准進入住宅內人士的偷竊行為

-自然損耗、動物造成的損毀

-連續三十日無人居住後,發生的偷竊或水浸事件

-不適當維修、設計或工藝或質料缺陷造成的損失    
家居財物保障 每次損失:
由水濕造成的損毀、颱風、風暴、山泥傾瀉及地陷 1,000元、 其他 500元   法律責任: 每次損失1000元  
OneDegree家居保險 -室外財物

-短暫搬離居所過程中發生的意外財物損失

-窗、鎖及鎖匙的更換:因遺失鎖匙或被盗用後的更換費用;因颱風、風暴、火災、山泥傾瀉、洪水、搶劫或爆竊導致的窗戶破損          
941元至1,442元-刮花、 腐蝕、 天然損耗

-已受其他保單所保障之物件

-同屋者有意或惡意地造成物件破壞或損毀

-隱形眼鏡、 手提電話、電腦

-承保單位空置超過30天  
-水浸造成損失的自負額為1,500元或損失總額的 10%,以較高者為準
藍十字 家居至寶-家居物品保障高達 120萬

-存放在專業存儲設施的家居物品遭損毀可獲現金津貼

-伸延保障包括清理廢棄物、室內改動或維修、金錢或未獲授權使用信用卡、個人證件等

-保障樓齡高達45年
420元至1,580元-因發黴、霉菌、生鏽、昆蟲造成的損毀

-無法證明有留低牽涉使用武力或暴力之明顯痕跡的搶劫、爆竊、偷竊或企圖偷竊

-被海關或其他官員拘留、沒收或充公    
-多層住宅:1,000元

-獨立屋 、半獨立屋或村屋:1,000元或10%
大新保險「樂加家」家居保障計劃  -租客蓄意破壞:租客的蓄意破壞引致家居財物實物損 毀,惟該租客須於法庭被起訴

-學校停課津貼:家庭成員因其就讀學校爆發傳染病而連續7日或以上被禁止返校,將賠償未使用及不能退回的服務費用,包括學校巴士、膳食及由就讀學校於校內舉辦之課外活動

-金錢被竊:金錢於居所內被偷竊或搶劫造成的損失,須於24小時內向警方報案
680元-1,080元-使用中的運動用品及樂器

-置於天台或室外露天位置的家居財物(除非有延伸保障)

-電器設備、家庭電器、儀器或安裝因過份使用、超壓、短路或過熱自燃而引致的損失或損毀
水損:
-0至30年:1,000元或損失10%

-31至40年:5,000元或損失10%

-41至50年:10,000元或10%  

-51至60年:15,000元或15% (以較大者為準)
滙豐家居超卓萬全保  -個別計劃可享全球性保障。即使攜帶物品離開居所或出外旅遊,亦會為個人財物提供高達3萬元的全球性保障

-租金損失保障:若法院裁決後1個月內,租客仍然拖欠租金,則可獲享此項保障;住所因家居財物遭受意外損失及損毀而不宜居住        
-576至1,744元(租客投保)

-低至448元(業主出租)
-室內裝修╱翻新工程引致的財物損失或損毀

-存放於走廊、露臺、天井、陽臺、前院、後院、天臺及戶外的財物。  
-樓齡為0至50年的非水濕損毀每宗索償自負額:首500元;

-樓齡51年或以上:有待核保 -樓齡為0至40年的水濕損毀每宗索償自負額:首1,000元

-樓齡為41至60年的水濕損毀每宗索償自負額:首1萬元

-樓齡超過60年的水濕損毀每宗索償自負額:有待核保  
華僑亞洲卓越家居保-個別計劃可享全球個人財物保障

-家庭僱傭保險:對家庭僱傭在其受僱期間因工作引起生病、受傷或死亡而須承擔之法律責任﹐包括外籍家庭傭工/本地家務助理
-低至550元-自然損耗、刮損、生銹、腐蝕

-用於商業或職業之財物遺失或損毁

-遭合法逗留在承保住所之人士的惡意破壞      
水損:  
樓齡30年或以下:
-500元或損失金額5%,以較高者為準

樓齡31年至40年:
-3,000元或損失金額的10%,以較高者為準

其他索償:200元  
*年保費以單位面積少於375呎,樓齡35年的多層單位計

相對火險,家居險的條款五花八門,例如有專為出租單位業主而設的條款、有針對家長、有僱用外傭的投保人、有些計劃設有戶外保障、有些則不保存放在露臺、陽臺的物品等等。投保前不妨貨比三間,選擇適合自己的條款。

另外,保險公司也會設有特定要求,例如列明受保物業必須需設有24小時保安、單位不能大於特定面積等等,投保時宜多加留意。

怎樣才算第三者責任?

電視廣告都有賣,若果家中窗戶飛脫,意外擊中街上的人、車或其他資產,涉事者就可以向該窗戶所屬單位的業主索償,市面上一般家居保險就可以為這種風險提供安全網,至於保額之多寡則視乎不同產品之條款。

值得一提的是,原來任何送貨、安裝冷氣、安裝電視等於業主家中提供的服務,如果相關師傅於提供服務期間不慎受傷,包括滑倒、墮樓等,都有權向業主索償,如果有購買家居保的業主,就可以轉交保險公司處理;相反,就須由業主自行承擔。

  • 任何由單位導致的第三方損失,均有機會屬業主的個人責任
  • 例如單位窗戶飛脫導致人命傷亡、搬運師傅於單位因工受傷等
延伸閱讀:玻璃窗崩花、滲水注意事項
家居保險 VS 火險

樓宇結構保險(俗稱「火險」)

家居保險只包括家居財物的損失,及個人責任保險,但並不保障樓宇結構。樓宇結構保險,即俗稱「火險」,泛指地板、牆身、天花,及購買物業時已有的固定裝置及設備,如果業主家中意外發生煤氣爆炸,導致家中及大廈外牆嚴重受損,樓宇結構保險都會受理,所以當單位樓齡漸高,樓宇結構保險的作用便更加重要,而正在承造按揭的業主,一般銀行都會要求他為該單位購買火險。

 家居保險樓宇結構保險(火險)
保障範圍– 家中財物及家電損失、裝修耗損等
– 個人責任保險
– 單位固定裝置與樓宇結構,如天花、牆身等
– 入伙原裝設施
– 個人責任保險

家中窗戶屬家居保險定火險?

很多人購買家居保險,都希望保障範圍能包括家中窗戶,皆因樓齡高的單位怕窗戶忽然墜落,導致人命傷亡,令業主官司纏身;樓齡新的單位,則怕打風時玻璃窗被打破,尤其單位屬於玻璃幕牆的設計,維修費用相當高昂,但要留意,窗戶有可能屬於家居保險的保障範圍,亦有可能不屬於。究竟怎樣釐定?家居保險保障範圍包括家中的裝修,所以若窗戶是裝修後更換,或經改動過,則被納入家居保險的保障範圍;若單位窗戶屬於入伙原裝,則會被視為樓宇結構,所以被納入火險的保障範圍,但個別情況最好向保險公司查詢。由於存在灰色地帶,所以都建議家居保險及火險一併投保。

延伸閱讀:新盤遲入伙 收樓執修拖延 拆解業主追討程序

買了家居保險,漏水保唔保?

漏水是香港住宅常見問題,例如天花漏水、外牆漏水、喉管漏水。輕則令牆身或地板發霉,影響外觀,重則令鋼筋生銹、石屎剝落,影響結構,若滲漏到下層更有機會要賠償。

火險一般覆蓋颱風暴雨、山泥傾瀉等造成的樓宇結構損毀。至於漏水方面造成的損失,就要靠家居保。由水導致等損失稱為「水損」,不同家居保險對於水損定義亦有所不同,並設不保事項,投保前要看清條款。

假如下大雨時,天文台沒有發出任何暴雨警報或颱風訊號,因外牆滲漏或窗邊滲水導致有財物損失,有關損失可能不獲保險公司賠償,但若果天文台有發出黃色暴雨警告或是8號風球以上訊號,獲賠的機會則較大。

另外,因喉管因老化或日久失修而造成的滲漏、裝修時造成水管爆破而直接或間接受引起的損失等,亦多屬公司的不保事項。

不過,若果​​因為家中的喉管爆裂導致家中水浸,並損毀家居財物,例如家具、家用電器及個人物品被浸毀,或引致第三者財物損失等,一般均可獲得賠償。有些保險計劃會的承保範圍更包括提供臨時居所、租金損失或租迷你倉暫時存放傢俬的費用 

對於因為喉管爆裂,導致下層的天花出現滲漏﹐而遭到索賠。有關方面屬於家居保險中的第三者責任保障,投保人應第一時間交由保險公司處理,切忌私下答允向對方作出賠償,因為保險公司不會接受未經同意而自行處理的賠償協議。

投保後有咩都交俾保險公司

另外,相信大家有時候都會聽過樓上滲水,導致單位天花倒塌的情況,又或者自己單位滲水導致樓下單位天花漏水的情況,很多時候涉事業主們都會因為賠償金額而未能達成共識,最終雙方面阻阻甚或要對簿公堂,但若已購買家居保險及火險的業主,賠償則可全權交由保險公司負責,相關法律程序都會由保險公司主理。不過要留意的是,交由保險公司處理後,無論獲賠金額多寡,都歸於保險公司,而保險公司會按條款及投保人的實際需要,為投保人承擔相關更換或維修等費用。

投保後注意事項

留意墊底費與樓齡!

即使同屬一間保險公司,都會設有不同種類的家居保險計劃,保費愈高保障範圍當然愈高,墊底費(即自負額)也會愈低。何謂墊底費?每份保險都會列明自負額,即投保人需自行負責的金額上限,如保險A的自負額為$900,假設單位的燈具被樓上漏水弄壞,相關更換費用為$1,100,業主最終則只獲賠$200,因為當中的$900屬於業主自行負責。

另外,每份保險的保費都會依據單位的樓齡、物業類型,及面積調整,樓齡、面積愈大,保費就愈貴,而沒有聘請管理公司的單幢舊樓,相關保費亦會愈高,所以業主最好視乎自己單位的價值、樓齡與裝修情況,選擇合適的保險計劃。

  • 每份保單都要墊底費,即業主申索時需自行負責的最高金額
  • 樓齡愈大、面積愈大,保費愈貴
  • 單幢舊樓、村屋的保險條款會更苛刻
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買貴重物品記得Keep單!

家中財物損失是家居保險的主要保障範圍之一,若家中有貴重物品被被盜竊或因意外損毀,都有機會獲得賠償,所以大家最好在購買貴重物品時保留單據,方便日後索賠,否則只能靠估值來釐定賠償金額。部分保險公司也會要求投保人在投保前申報家中貴重物品,如果當中涉及價值連城的金銀珠寶,保險公司或會要求購買額外保險。即使投保人不是業主,租客也可以投保,為家中財物提供保障。

要注意的是,部分家居保險計劃不保障電話,如遺失iPhone等,同時每個保險計劃都會為單一財物設定最高賠償金額,所以投保前最好向保險公司查問清楚。

哪種情況不受保?

一般保險都不包括戰爭與暴亂,以及恐怖主義活動所帶來的損失,家居保險及火險亦不例外。除此之外,如承保單位被空置連續30至90日(視乎不同保險公司),以及家電屬於正常損耗而須更換,都不會獲得保障。

  • 單位空置連續30至90日
  • 家中財物,包括家電正常損耗
  • 蓄意損壞
  • 戰爭與暴亂
  • 恐怖主義活動
  • 裝修期間
  • 電子數據
  • 合法扣押

放租業主與租戶投保須知

除自住單位外,放租業主與租戶亦可投保,但要向保險公司交代清楚買的是「Landlord cover」(業主出租物業保險),還是「Occupier cover」(住戶保險或租戶保險)。雖然兩款保險的保費差別不會很大,但保障範圍卻有差別。

「Landlord cover」(業主出租物業保險) 除我們上述的保障範圍外,還會保障因出租物業所引起的責任和法律支出,同時亦會保障該出租物業因意外而無法居住,所產生的租金損失,當然也包括出租物業當中的財務與第三方責任。

至於「Occupier cover」則與一般家居保險的保障範圍大同小異,只是多數租客都不需要購買火險,因為維修單位的責任多數在業主之上。

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裝修期間要另購裝修保險!

可能很多業主會打算裝修,如果先買家居保,裝修期間發生突發事情可以索賠。不過,若然單位進行裝修,所購買的家居保險就會暫停,業主需要就此另外購買裝修保險,保障最重要的當然是第三者責任賠償,因為裝修期間,如果發生工業意外,裝修師傅都有權向業主索償。

一般裝修前,師傅都會問業主由誰購買裝修保險,如果業主想委託師傅購買的話,緊記向師傅索取保單副本,除可確保師傅有投保外,亦方便往後的索償程序。不過,我始終建議大家不要假手於人,自己購買就最穩陣!

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