除咗事前要做足資料蒐集外，置業後點樣保養層樓同樣重要。不過，相信除了各位供樓人士外，已供斷物業的業主一般都很少主動購買家居保險，但除了火險、水險外，大家通常都會忽略家居保險中很重要的一項：第三者責任保險，而通常涉及第三者責任的賠償金額都會很大，絕對不容忽視。
快速跳往：樓宇結構保險(火險)、投保後注意事項、墊底費與樓齡、不受保清單、放租業主與租戶投保須知、裝修保險
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甚麼是家居保險？
家居保險一般是綜合保險形式，保障多項家居損害或財物損失，包括一般家居維修問題，例如漏水、風災、火災導致家電損毀或裝修耗損等，部分家居保險亦保障戶主的財物損失，甚至不是在家中遺失的財物亦有可能獲得保障。除以上種種外，最重要的就是個人責任保險，亦即導致第三者意外的人身傷亡，或財物損失的賠償責任。
怎樣才算第三者責任？
電視廣告都有賣，若果家中窗戶飛脫，意外擊中街上的人、車或其他資產，涉事者就可以向該窗戶所屬單位的業主索償，市面上一般家居保險就可以為這種風險提供安全網，至於保額之多寡則視乎不同產品之條款。
值得一提的是，原來任何送貨、安裝冷氣、安裝電視等於業主家中提供的服務，如果相關師傅於提供服務期間不慎受傷，包括滑倒、墮樓等，都有權向業主索償，如果有購買家居保的業主，就可以轉交保險公司處理；相反，就須由業主自行承擔。
- 任何由單位導致的第三方損失，均有機會屬業主的個人責任
- 例如單位窗戶飛脫導致人命傷亡、搬運師傅於單位因工受傷等
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樓宇結構保險(俗稱「火險」)
家居保險只包括家居財物的損失，及個人責任保險，但並不保障樓宇結構。樓宇結構保險，即俗稱「火險」，泛指地板、牆身、天花，及購買物業時已有的固定裝置及設備，如果業主家中意外發生煤氣爆炸，導致家中及大廈外牆嚴重受損，樓宇結構保險都會受理，所以當單位樓齡漸高，樓宇結構保險的作用便更加重要，而正在承造按揭的業主，一般銀行都會要求他為該單位購買火險。
| 家居保險 | 樓宇結構保險(火險) | |
| 保障範圍 | – 家中財物及家電損失、裝修耗損等 – 個人責任保險 | – 單位固定裝置與樓宇結構，如天花、牆身等 – 入伙原裝設施 – 個人責任保險 |
家中窗戶屬家居保險定火險？
很多人購買家居保險，都希望保障範圍能包括家中窗戶，皆因樓齡高的單位怕窗戶忽然墜落，導致人命傷亡，令業主官司纏身；樓齡新的單位，則怕打風時玻璃窗被打破，尤其單位屬於玻璃幕牆的設計，維修費用相當高昂，但要留意，窗戶有可能屬於家居保險的保障範圍，亦有可能不屬於。究竟怎樣釐定？家居保險保障範圍包括家中的裝修，所以若窗戶是裝修後更換，或經改動過，則被納入家居保險的保障範圍；若單位窗戶屬於入伙原裝，則會被視為樓宇結構，所以被納入火險的保障範圍，但個別情況最好向保險公司查詢。由於存在灰色地帶，所以都建議家居保險及火險一併投保。
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投保後有咩都交俾保險公司
另外，相信大家有時候都會聽過樓上滲水，導致單位天花倒塌的情況，又或者自己單位滲水導致樓下單位天花漏水的情況，很多時候涉事業主們都會因為賠償金額而未能達成共識，最終雙方面阻阻甚或要對簿公堂，但若已購買家居保險及火險的業主，賠償則可全權交由保險公司負責，相關法律程序都會由保險公司主理。不過要留意的是，交由保險公司處理後，無論獲賠金額多寡，都歸於保險公司，而保險公司會按條款及投保人的實際需要，為投保人承擔相關更換或維修等費用。
留意墊底費與樓齡！
即使同屬一間保險公司，都會設有不同種類的家居保險計劃，保費愈高保障範圍當然愈高，墊底費(即自負額)也會愈低。何謂墊底費？每份保險都會列明自負額，即投保人需自行負責的金額上限，如保險A的自負額為$900，假設單位的燈具被樓上漏水弄壞，相關更換費用為$1,100，業主最終則只獲賠$200，因為當中的$900屬於業主自行負責。
另外，每份保險的保費都會依據單位的樓齡、物業類型，及面積調整，樓齡、面積愈大，保費就愈貴，而沒有聘請管理公司的單幢舊樓，相關保費亦會愈高，所以業主最好視乎自己單位的價值、樓齡與裝修情況，選擇合適的保險計劃。
- 每份保單都要墊底費，即業主申索時需自行負責的最高金額
- 樓齡愈大、面積愈大，保費愈貴
- 單幢舊樓、村屋的保險條款會更苛刻
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買貴重物品記得Keep單！
家中財物損失是家居保險的主要保障範圍之一，若家中有貴重物品被被盜竊或因意外損毀，都有機會獲得賠償，所以大家最好在購買貴重物品時保留單據，方便日後索賠，否則只能靠估值來釐定賠償金額。部分保險公司也會要求投保人在投保前申報家中貴重物品，如果當中涉及價值連城的金銀珠寶，保險公司或會要求購買額外保險。即使投保人不是業主，租客也可以投保，為家中財物提供保障。
要注意的是，部分家居保險計劃不保障電話，如遺失iPhone等，同時每個保險計劃都會為單一財物設定最高賠償金額，所以投保前最好向保險公司查問清楚。
哪種情況不受保？
一般保險都不包括戰爭與暴亂，以及恐怖主義活動所帶來的損失，家居保險及火險亦不例外。除此之外，如承保單位被空置連續30至90日(視乎不同保險公司)，以及家電屬於正常損耗而須更換，都不會獲得保障。
- 單位空置連續30至90日
- 家中財物，包括家電正常損耗
- 蓄意損壞
- 戰爭與暴亂
- 恐怖主義活動
- 裝修期間
- 電子數據
- 合法扣押
放租業主與租戶投保須知
除自住單位外，放租業主與租戶亦可投保，但要向保險公司交代清楚買的是「Landlord cover」(業主出租物業保險)，還是「Occupier cover」(住戶保險或租戶保險)。雖然兩款保險的保費差別不會很大，但保障範圍卻有差別。
「Landlord cover」(業主出租物業保險) 除我們上述的保障範圍外，還會保障因出租物業所引起的責任和法律支出，同時亦會保障該出租物業因意外而無法居住，所產生的租金損失，當然也包括出租物業當中的財務與第三方責任。
至於「Occupier cover」則與一般家居保險的保障範圍大同小異，只是多數租客都不需要購買火險，因為維修單位的責任多數在業主之上。
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裝修期間要另購裝修保險！
可能很多業主會打算裝修，如果先買家居保，裝修期間發生突發事情可以索賠。不過，若然單位進行裝修，所購買的家居保險就會暫停，業主需要就此另外購買裝修保險，保障最重要的當然是第三者責任賠償，因為裝修期間，如果發生工業意外，裝修師傅都有權向業主索償。
一般裝修前，師傅都會問業主由誰購買裝修保險，如果業主想委託師傅購買的話，緊記向師傅索取保單副本，除可確保師傅有投保外，亦方便往後的索償程序。不過，我始終建議大家不要假手於人，自己購買就最穩陣！
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