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除咗事前要做足資料蒐集外，置業後點樣保養層樓同樣重要。不過，相信除了各位供樓人士外，已供斷物業的業主一般都很少主動購買家居保險，但除了火險、水險外，大家通常都會忽略家居保險中很重要的一項：第三者責任保險，而通常涉及第三者責任的賠償金額都會很大，絕對不容忽視。
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什麼是家居保險？
家居保險一般是綜合保險形式，保障多項家居損害或財物損失，包括一般家居維修問題，例如漏水、風災、火災導致家電損毀或裝修耗損等，部分家居保險亦保障戶主的財物損失，甚至不是在家中遺失的財物亦有可能獲得保障。除以上種種外，最重要的就是個人責任保險，亦即導致第三者意外的人身傷亡，或財物損失的賠償責任。
家居險邊間好？比較6間公司報價!
| 保險公司 | 計劃特點 | 年保費 | 主要不保事項 | 自負額 |
| 蘇黎世 「自在家居」保險計劃 | -家居保障：高達325萬元的家居財物保障，包括手機 -戶外保障：包括戶外桌椅、洗衣機及冰箱 -緊急支援服務：家居因意外事故而不宜居住，所需的清理及暫時搬遷費用保障、臨時居所及膳食保障 | 1,120元 | -家傭或其他經住戶批准進入住宅內人士的偷竊行為 -自然損耗、動物造成的損毀 -連續三十日無人居住後，發生的偷竊或水浸事件 -不適當維修、設計或工藝或質料缺陷造成的損失 | 家居財物保障 每次損失: 由水濕造成的損毀、颱風、風暴、山泥傾瀉及地陷 1,000元、 其他 500元 法律責任： 每次損失1,000元 |
| OneDegree家居保險 | -室外財物 -短暫搬離居所過程中發生的意外財物損失 -窗、鎖及鎖匙的更換：因遺失鎖匙或被盗用後的更換費用；因颱風、風暴、火災、山泥傾瀉、洪水、搶劫或爆竊導致的窗戶破損 | 941元至1,442元 | -刮花、 腐蝕、 天然損耗 -已受其他保單所保障之物件 -同屋者有意或惡意地造成物件破壞或損毀 -隱形眼鏡、 手提電話、電腦 -承保單位空置超過30天 | -水浸造成損失的自負額為1,500元或損失總額的 10%，以較高者為準 |
| 藍十字 家居至寶 | -家居物品保障高達 120萬 -存放在專業存儲設施的家居物品遭損毀可獲現金津貼 -伸延保障包括清理廢棄物、室內改動或維修、金錢或未獲授權使用信用卡、個人證件等 -保障樓齡高達45年 | 420元至1,580元 | -因發黴、霉菌、生鏽、昆蟲造成的損毀 -無法證明有留低牽涉使用武力或暴力之明顯痕跡的搶劫、爆竊、偷竊或企圖偷竊 -被海關或其他官員拘留、沒收或充公 | -多層住宅：1,000元 -獨立屋 、半獨立屋或村屋：1,000元或10% |
| 大新保險「樂加家」家居保障計劃 | -租客蓄意破壞：租客的蓄意破壞引致家居財物實物損 毀，惟該租客須於法庭被起訴 -學校停課津貼：家庭成員因其就讀學校爆發傳染病而連續7日或以上被禁止返校，將賠償未使用及不能退回的服務費用，包括學校巴士、膳食及由就讀學校於校內舉辦之課外活動 -金錢被竊：金錢於居所內被偷竊或搶劫造成的損失，須於24小時內向警方報案 | 680元-1,080元 | -使用中的運動用品及樂器 -置於天台或室外露天位置的家居財物（除非有延伸保障） -電器設備、家庭電器、儀器或安裝因過份使用、超壓、短路或過熱自燃而引致的損失或損毀 | 水損： -0至30年：1,000元或損失10% -31至40年：5,000元或損失10% -41至50年：10,000元或10% -51至60年：15,000元或15% （以較大者為準） |
| 滙豐家居超卓萬全保 | -個別計劃可享全球性保障。即使攜帶物品離開居所或出外旅遊，亦會為個人財物提供高達3萬元的全球性保障 -租金損失保障：若法院裁決後1個月內，租客仍然拖欠租金，則可獲享此項保障；住所因家居財物遭受意外損失及損毀而不宜居住 | -576至1,744元（租客投保） -低至448元（業主出租） | -室內裝修╱翻新工程引致的財物損失或損毀 -存放於走廊、露臺、天井、陽臺、前院、後院、天臺及戶外的財物。 | -樓齡為0至50年的非水濕損毀每宗索償自負額：首500元； -樓齡51年或以上：有待核保 -樓齡為0至40年的水濕損毀每宗索償自負額：首1,000元 -樓齡為41至60年的水濕損毀每宗索償自負額：首1萬元 -樓齡超過60年的水濕損毀每宗索償自負額：有待核保 |
| 華僑亞洲卓越家居保 | -個別計劃可享全球個人財物保障 -家庭僱傭保險：對家庭僱傭在其受僱期間因工作引起生病、受傷或死亡而須承擔之法律責任﹐包括外籍家庭傭工／本地家務助理 | -低至550元 | -自然損耗、刮損、生銹、腐蝕 -用於商業或職業之財物遺失或損毁 -遭合法逗留在承保住所之人士的惡意破壞 | 水損： 樓齡30年或以下： -500元或損失金額5%，以較高者為準 樓齡31年至40年： -3,000元或損失金額的10%，以較高者為準 其他索償：200元 |
相對火險，家居險的條款五花八門，例如有專為出租單位業主而設的條款、有針對家長、有僱用外傭的投保人、有些計劃設有戶外保障、有些則不保存放在露臺、陽臺的物品等等。投保前不妨貨比三間，選擇適合自己的條款。
另外，保險公司也會設有特定要求，例如列明受保物業必須需設有24小時保安、單位不能大於特定面積等等，投保時宜多加留意。
怎樣才算第三者責任？
電視廣告都有賣，若果家中窗戶飛脫，意外擊中街上的人、車或其他資產，涉事者就可以向該窗戶所屬單位的業主索償，市面上一般家居保險就可以為這種風險提供安全網，至於保額之多寡則視乎不同產品之條款。
值得一提的是，原來任何送貨、安裝冷氣、安裝電視等於業主家中提供的服務，如果相關師傅於提供服務期間不慎受傷，包括滑倒、墮樓等，都有權向業主索償，如果有購買家居保的業主，就可以轉交保險公司處理；相反，就須由業主自行承擔。
- 任何由單位導致的第三方損失，均有機會屬業主的個人責任
- 例如單位窗戶飛脫導致人命傷亡、搬運師傅於單位因工受傷等
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樓宇結構保險(俗稱「火險」)
家居保險只包括家居財物的損失，及個人責任保險，但並不保障樓宇結構。樓宇結構保險，即俗稱「火險」，泛指地板、牆身、天花，及購買物業時已有的固定裝置及設備，如果業主家中意外發生煤氣爆炸，導致家中及大廈外牆嚴重受損，樓宇結構保險都會受理，所以當單位樓齡漸高，樓宇結構保險的作用便更加重要，而正在承造按揭的業主，一般銀行都會要求他為該單位購買火險。
| 家居保險 | 樓宇結構保險(火險) | |
| 保障範圍 | – 家中財物及家電損失、裝修耗損等 – 個人責任保險 | – 單位固定裝置與樓宇結構，如天花、牆身等 – 入伙原裝設施 – 個人責任保險 |
家中窗戶屬家居保險定火險？
很多人購買家居保險，都希望保障範圍能包括家中窗戶，皆因樓齡高的單位怕窗戶忽然墜落，導致人命傷亡，令業主官司纏身；樓齡新的單位，則怕打風時玻璃窗被打破，尤其單位屬於玻璃幕牆的設計，維修費用相當高昂，但要留意，窗戶有可能屬於家居保險的保障範圍，亦有可能不屬於。究竟怎樣釐定？家居保險保障範圍包括家中的裝修，所以若窗戶是裝修後更換，或經改動過，則被納入家居保險的保障範圍；若單位窗戶屬於入伙原裝，則會被視為樓宇結構，所以被納入火險的保障範圍，但個別情況最好向保險公司查詢。由於存在灰色地帶，所以都建議家居保險及火險一併投保。
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買了家居保險，漏水保唔保？
漏水是香港住宅常見問題，例如天花漏水、外牆漏水、喉管漏水。輕則令牆身或地板發霉，影響外觀，重則令鋼筋生銹、石屎剝落，影響結構，若滲漏到下層更有機會要賠償。
火險一般覆蓋颱風暴雨、山泥傾瀉等造成的樓宇結構損毀。至於漏水方面造成的損失，就要靠家居保。由水導致等損失稱為「水損」，不同家居保險對於水損定義亦有所不同，並設不保事項，投保前要看清條款。
假如下大雨時，天文台沒有發出任何暴雨警報或颱風訊號，因外牆滲漏或窗邊滲水導致有財物損失，有關損失可能不獲保險公司賠償，但若果天文台有發出黃色暴雨警告或是8號風球以上訊號，獲賠的機會則較大。
另外，因喉管因老化或日久失修而造成的滲漏、裝修時造成水管爆破而直接或間接受引起的損失等，亦多屬公司的不保事項。
不過，若果因為家中的喉管爆裂導致家中水浸，並損毀家居財物，例如家具、家用電器及個人物品被浸毀，或引致第三者財物損失等，一般均可獲得賠償。有些保險計劃會的承保範圍更包括提供臨時居所、租金損失或租迷你倉暫時存放傢俬的費用
對於因為喉管爆裂，導致下層的天花出現滲漏﹐而遭到索賠。有關方面屬於家居保險中的第三者責任保障，投保人應第一時間交由保險公司處理，切忌私下答允向對方作出賠償，因為保險公司不會接受未經同意而自行處理的賠償協議。
投保後有咩都交俾保險公司
另外，相信大家有時候都會聽過樓上滲水，導致單位天花倒塌的情況，又或者自己單位滲水導致樓下單位天花漏水的情況，很多時候涉事業主們都會因為賠償金額而未能達成共識，最終雙方面阻阻甚或要對簿公堂，但若已購買家居保險及火險的業主，賠償則可全權交由保險公司負責，相關法律程序都會由保險公司主理。不過要留意的是，交由保險公司處理後，無論獲賠金額多寡，都歸於保險公司，而保險公司會按條款及投保人的實際需要，為投保人承擔相關更換或維修等費用。
留意墊底費與樓齡！
即使同屬一間保險公司，都會設有不同種類的家居保險計劃，保費愈高保障範圍當然愈高，墊底費(即自負額)也會愈低。何謂墊底費？每份保險都會列明自負額，即投保人需自行負責的金額上限，如保險A的自負額為$900，假設單位的燈具被樓上漏水弄壞，相關更換費用為$1,100，業主最終則只獲賠$200，因為當中的$900屬於業主自行負責。
另外，每份保險的保費都會依據單位的樓齡、物業類型，及面積調整，樓齡、面積愈大，保費就愈貴，而沒有聘請管理公司的單幢舊樓，相關保費亦會愈高，所以業主最好視乎自己單位的價值、樓齡與裝修情況，選擇合適的保險計劃。
- 每份保單都要墊底費，即業主申索時需自行負責的最高金額
- 樓齡愈大、面積愈大，保費愈貴
- 單幢舊樓、村屋的保險條款會更苛刻
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買貴重物品記得Keep單！
家中財物損失是家居保險的主要保障範圍之一，若家中有貴重物品被被盜竊或因意外損毀，都有機會獲得賠償，所以大家最好在購買貴重物品時保留單據，方便日後索賠，否則只能靠估值來釐定賠償金額。部分保險公司也會要求投保人在投保前申報家中貴重物品，如果當中涉及價值連城的金銀珠寶，保險公司或會要求購買額外保險。即使投保人不是業主，租客也可以投保，為家中財物提供保障。
要注意的是，部分家居保險計劃不保障電話，如遺失iPhone等，同時每個保險計劃都會為單一財物設定最高賠償金額，所以投保前最好向保險公司查問清楚。
哪種情況不受保？
一般保險都不包括戰爭與暴亂，以及恐怖主義活動所帶來的損失，家居保險及火險亦不例外。除此之外，如承保單位被空置連續30至90日(視乎不同保險公司)，以及家電屬於正常損耗而須更換，都不會獲得保障。
- 單位空置連續30至90日
- 家中財物，包括家電正常損耗
- 蓄意損壞
- 戰爭與暴亂
- 恐怖主義活動
- 裝修期間
- 電子數據
- 合法扣押
放租業主與租戶投保須知
除自住單位外，放租業主與租戶亦可投保，但要向保險公司交代清楚買的是「Landlord cover」(業主出租物業保險)，還是「Occupier cover」(住戶保險或租戶保險)。雖然兩款保險的保費差別不會很大，但保障範圍卻有差別。
「Landlord cover」(業主出租物業保險) 除我們上述的保障範圍外，還會保障因出租物業所引起的責任和法律支出，同時亦會保障該出租物業因意外而無法居住，所產生的租金損失，當然也包括出租物業當中的財務與第三方責任。
至於「Occupier cover」則與一般家居保險的保障範圍大同小異，只是多數租客都不需要購買火險，因為維修單位的責任多數在業主之上。
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裝修期間要另購裝修保險！
可能很多業主會打算裝修，如果先買家居保，裝修期間發生突發事情可以索賠。不過，若然單位進行裝修，所購買的家居保險就會暫停，業主需要就此另外購買裝修保險，保障最重要的當然是第三者責任賠償，因為裝修期間，如果發生工業意外，裝修師傅都有權向業主索償。
一般裝修前，師傅都會問業主由誰購買裝修保險，如果業主想委託師傅購買的話，緊記向師傅索取保單副本，除可確保師傅有投保外，亦方便往後的索償程序。不過，我始終建議大家不要假手於人，自己購買就最穩陣！
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