【家居保險】分析投保細節與注意事項!同火險有咩分別?

事前要做足資料蒐集外,置業後點樣保養層樓同樣重要。不過,相信除了各位供樓人士外,已供斷物業的業主一般都很少主動購買家居保險,但除了火險、水險外,大家通常都會忽略家居保險中很重要的一項:第三者責任保險,而通常涉及第三者責任的賠償金額都會很大,絕對不容忽視。

快速跳往:樓宇結構保險(火險)投保後注意事項墊底費與樓齡不受保清單放租業主與租戶投保須知裝修保險

初次置業懶人包
【新盤2020】成交流程、按揭、折扣優惠、重點項目全攻略
【二手樓買賣程序】睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包
【居屋2020】最新申請日期、四大屋苑分析、資產、入息懶人包
【租樓注意事項】租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略!
【按揭保險費】深入分析四種保費計算方法、繳費形式注意事項!
【按揭利率】各大銀行優惠、回贈比較

甚麼是家居保險?

家居保險一般是綜合保險形式,保障多項家居損害或財物損失,包括一般家居維修問題,例如漏水、風災、火災導致家電損毀或裝修耗損等,部分家居保險亦保障戶主的財物損失,甚至不是在家中遺失的財物亦有可能獲得保障。除以上種種外,最重要的就是個人責任保險,亦即導致第三者意外的人身傷亡,或財物損失的賠償責任。

怎樣才算第三者責任?

電視廣告都有賣,若果家中窗戶飛脫,意外擊中街上的人、車或其他資產,涉事者就可以向該窗戶所屬單位的業主索償,市面上一般家居保險就可以為這種風險提供安全網,至於保額之多寡則視乎不同產品之條款。

值得一提的是,原來任何送貨、安裝冷氣、安裝電視等於業主家中提供的服務,如果相關師傅於提供服務期間不慎受傷,包括滑倒、墮樓等,都有權向業主索償,如果有購買家居保的業主,就可以轉交保險公司處理;相反,就須由業主自行承擔。

  • 任何由單位導致的第三方損失,均有機會屬業主的個人責任
  • 例如單位窗戶飛脫導致人命傷亡、搬運師傅於單位因工受傷等
延伸閱讀:玻璃窗崩花、滲水注意事項
家居保險 VS 火險

樓宇結構保險(俗稱「火險」)

家居保險只包括家居財物的損失,及個人責任保險,但並不保障樓宇結構。樓宇結構保險,即俗稱「火險」,泛指地板、牆身、天花,及購買物業時已有的固定裝置及設備,如果業主家中意外發生煤氣爆炸,導致家中及大廈外牆嚴重受損,樓宇結構保險都會受理,所以當單位樓齡漸高,樓宇結構保險的作用便更加重要,而正在承造按揭的業主,一般銀行都會要求他為該單位購買火險。

 家居保險樓宇結構保險(火險)
保障範圍– 家中財物及家電損失、裝修耗損等
– 個人責任保險
– 單位固定裝置與樓宇結構,如天花、牆身等
– 入伙原裝設施
– 個人責任保險

家中窗戶屬家居保險定火險?

很多人購買家居保險,都希望保障範圍能包括家中窗戶,皆因樓齡高的單位怕窗戶忽然墜落,導致人命傷亡,令業主官司纏身;樓齡新的單位,則怕打風時玻璃窗被打破,尤其單位屬於玻璃幕牆的設計,維修費用相當高昂,但要留意,窗戶有可能屬於家居保險的保障範圍,亦有可能不屬於。究竟怎樣釐定?家居保險保障範圍包括家中的裝修,所以若窗戶是裝修後更換,或經改動過,則被納入家居保險的保障範圍;若單位窗戶屬於入伙原裝,則會被視為樓宇結構,所以被納入火險的保障範圍,但個別情況最好向保險公司查詢。由於存在灰色地帶,所以都建議家居保險及火險一併投保。

延伸閱讀:新盤遲入伙 收樓執修拖延 拆解業主追討程序

投保後有咩都交俾保險公司

另外,相信大家有時候都會聽過樓上滲水,導致單位天花倒塌的情況,又或者自己單位滲水導致樓下單位天花漏水的情況,很多時候涉事業主們都會因為賠償金額而未能達成共識,最終雙方面阻阻甚或要對簿公堂,但若已購買家居保險及火險的業主,賠償則可全權交由保險公司負責,相關法律程序都會由保險公司主理。不過要留意的是,交由保險公司處理後,無論獲賠金額多寡,都歸於保險公司,而保險公司會按條款及投保人的實際需要,為投保人承擔相關更換或維修等費用。

投保後注意事項

留意墊底費與樓齡!

即使同屬一間保險公司,都會設有不同種類的家居保險計劃,保費愈高保障範圍當然愈高,墊底費(即自負額)也會愈低。何謂墊底費?每份保險都會列明自負額,即投保人需自行負責的金額上限,如保險A的自負額為$900,假設單位的燈具被樓上漏水弄壞,相關更換費用為$1,100,業主最終則只獲賠$200,因為當中的$900屬於業主自行負責。

另外,每份保險的保費都會依據單位的樓齡、物業類型,及面積調整,樓齡、面積愈大,保費就愈貴,而沒有聘請管理公司的單幢舊樓,相關保費亦會愈高,所以業主最好視乎自己單位的價值、樓齡與裝修情況,選擇合適的保險計劃。

  • 每份保單都要墊底費,即業主申索時需自行負責的最高金額
  • 樓齡愈大、面積愈大,保費愈貴
  • 單幢舊樓、村屋的保險條款會更苛刻
延伸閱讀:睇樓、雜費、查凶宅、簽約、按揭懶人包

買貴重物品記得Keep單!

家中財物損失是家居保險的主要保障範圍之一,若家中有貴重物品被被盜竊或因意外損毀,都有機會獲得賠償,所以大家最好在購買貴重物品時保留單據,方便日後索賠,否則只能靠估值來釐定賠償金額。部分保險公司也會要求投保人在投保前申報家中貴重物品,如果當中涉及價值連城的金銀珠寶,保險公司或會要求購買額外保險。即使投保人不是業主,租客也可以投保,為家中財物提供保障。

要注意的是,部分家居保險計劃不保障電話,如遺失iPhone等,同時每個保險計劃都會為單一財物設定最高賠償金額,所以投保前最好向保險公司查問清楚。

哪種情況不受保?

一般保險都不包括戰爭與暴亂,以及恐怖主義活動所帶來的損失,家居保險及火險亦不例外。除此之外,如承保單位被空置連續30至90日(視乎不同保險公司),以及家電屬於正常損耗而須更換,都不會獲得保障。

  • 單位空置連續30至90日
  • 家中財物,包括家電正常損耗
  • 蓄意損壞
  • 戰爭與暴亂
  • 恐怖主義活動
  • 裝修期間
  • 電子數據
  • 合法扣押

放租業主與租戶投保須知

除自住單位外,放租業主與租戶亦可投保,但要向保險公司交代清楚買的是「Landlord cover」(業主出租物業保險),還是「Occupier cover」(住戶保險或租戶保險)。雖然兩款保險的保費差別不會很大,但保障範圍卻有差別。

「Landlord cover」(業主出租物業保險) 除我們上述的保障範圍外,還會保障因出租物業所引起的責任和法律支出,同時亦會保障該出租物業因意外而無法居住,所產生的租金損失,當然也包括出租物業當中的財務與第三方責任。

至於「Occupier cover」則與一般家居保險的保障範圍大同小異,只是多數租客都不需要購買火險,因為維修單位的責任多數在業主之上。

延伸閱讀:租樓流程、租約、按金、印花稅全攻略!

裝修期間要另購裝修保險!

可能很多業主會打算裝修,如果先買家居保,裝修期間發生突發事情可以索賠。不過,若然單位進行裝修,所購買的家居保險就會暫停,業主需要就此另外購買裝修保險,保障最重要的當然是第三者責任賠償,因為裝修期間,如果發生工業意外,裝修師傅都有權向業主索償。

一般裝修前,師傅都會問業主由誰購買裝修保險,如果業主想委託師傅購買的話,緊記向師傅索取保單副本,除可確保師傅有投保外,亦方便往後的索償程序。不過,我始終建議大家不要假手於人,自己購買就最穩陣!

延伸閱讀:【居屋裝修攻略】裝修前必讀廚房、廁所三大注意事項!

胡‧說精選

Scroll to Top