【Bowtie專欄】不幸離世,有機會斷供按揭?人壽保險幫你對沖風險
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作為一家之主,希望為家人提供一個安樂窩是件正常的事,但「按揭」年期長,若不幸離世,家人又能否負擔按揭供款?想避免斷供?人壽保險可以成為你的對沖風險工具。

壽險及按揭的關係

假設你是家中主要的勞動力和收入來源,失去收入有機會對家庭財政構成重大影響,你就需要充足的人壽保障以對沖早逝風險。

你可以用以下 3 個需要決定人壽保額:

  1. 考慮受養人現時及未來的財務需要
    例如:子女及父母現時的開支及未來潛在的開支
  2. 未來必須實現的目標
    例如:子女的大學教育經費
  3. 考慮未償還的債務
    例如:按揭

對於香港人來說,最常見的債務當然是物業的按揭貸款(當然也應考慮其他債務,如私人貸款等)。

如何審視你的人壽保險及資產狀況是否足夠應付以上 3 個需要?以下有一條簡易的參考公式助你決定:

所需增加的人壽保障額度= (預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

特別要注意的是:現時的樓市政策某程度上鼓勵市民以「單名」置業,以保留更多的首置身份。因此,檢視個人未償還債務時,應該真實的個人負擔來計算,而非以銀行結單為標準。

例子:自住物業以太太的名義持有,按揭貸款於太太的名下,但每月供樓開支其實是由夫妻 2 人共同承擔,那準備人壽保險時就要考慮此債務了。

投保定期壽險,降低按揭供+保費的財政負擔

人壽保要保障受保人的「勞力資本」,再綜合未來財政需要、必須實現的目標及未償還債務,需要的人壽保障額一定不低,哪麼保費會不會很貴呢?

其實,人壽保險一般可以分為2大類:

  • 終身壽險
  • 定期壽險,又稱「純人壽」

定期人壽因沒有儲蓄成份,保費比終身人壽便宜,視情況而定,或可低至十分之一。

原文:如何透過人壽保險對沖按揭「斷供」風險?

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