【Onedegree 特約分享】火險與家居保險有何分別？最平可以慳到幾錢？

(客戶資訊) 買樓問題五花八門，除付款辦法外，我們平日收到的查詢中，不少與單位衍生的賠償責任有關 (正值風季，最多就是爆水喉或外牆滲水，你懂的) ，但由於每宗案例的情況不同，權責問題最好交由律師或保險公司跟進。不過，這裡又牽涉另一問題，應該買家居保險，還是火險?

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火險與家居保險的分別

顧名思義，家居保險主要保障範圍是投保家居內的意外損失，如家居財物及貴重物品的損等，當中亦包括作為業主身分所牽涉的第三者責任；雖然火險名義上好像是只保火災，但實際保障範圍是樓宇結構方面的保障，例如結構牆倒塌、火災、淹水、爐具或煤氣爆炸等，故兩種保險產品有本質上的分別。

按揭銀行強制購買火險

除保障範圍有別外，其中一個最明顯的分別就是按揭銀行一般都強制業主購買火險，但並不會要求業主購買家居保險，因為前者涵蓋的意外範圍較大機會影響物業價值，甚至業權轉讓。因此，一般按揭計劃強制購買的火險，受益人都為抵押銀行。

由於按揭市場競爭激烈，坊間部分按揭計劃都會附送首年或首兩年火險。肥水不留別人田，這類火險計劃一般都由按揭銀行作為銷售代理的保險公司承保，當首幾年贈送期過後，唔少人為求方便，都會由得銀行自動續保，而未有再另覓更相宜或更合適的火險產品，這裡涉及每年數千，甚至過萬元的火險費，分分鐘會「買貴左」都唔知。但說到這裡，大家可能忽略一點，就是按揭銀行均強制借款人投保，但沒有強制借款人購買指定的火險產品；事實上，根據去年香港銀行公會頒佈的《銀行營運守則》*亦表明，銀行在客戶續保火險時，應通知客戶可向其他保險公司購買火險保。

按揭申請人自行購買火險最平幾錢？

因此，業主在承造按揭時，可選擇不接受按揭機構贈送的火險，而自行在外購買；即使接受按揭贈送的火險，在相關火險保障期完結後，業主亦可另覓其他保險機構購買其他火險產品你大可以在市場自行格價，尋找最優惠的火險計劃，隨時可節省每年數千元的額外開支。虛擬保險公司OneDegree則推出全港最低價格的火險產品^，劃一收費為投保額0.03%，相比市場上一般收取最高投保額0.15%的火險，業主只需付出5分1的價錢，就能獲取相同的投保額，甚至獲得更合適的的保障範圍，而且OneDegree設有最佳價格保證，如果你在市面上找到價格更低的相同產品，OneDegree會退回差價^。

由於OneDegree利用科技簡化投保流程，省去繁複的投保流程與經紀佣金，從而大幅度降低成本與價格。假設按揭銀行提供的火險保費率為0.15%，每300萬元保額，業主每年要支付4,500元的保費，但OneDegree則劃一收取保費率0.03%，相同保額下，業主每年只需支付900元。

成功投保後，你只需向按揭銀行出示保單證明，只要符合要求，銀行一般都會接納，而為免有投保空窗期，OneDegree亦設有靈活保單安排，投保人可預設第10至180日內任何一日生效，即投保人無須等待火險到期日才轉投有的保險公司，可以於到期日前180天先作安排，到了到期日便立即可以轉會，而保費亦只會從保單生效日起計。

記得睇清楚按揭條款，以及屋苑有無統保

當然，每份按揭的條款有異，轉保險公司前，你最好先了解按揭條款，查清楚有沒有特定的火險投保條件，以及銜接安排，以防招致任何損失。此外，並非每個業主都需要自行購買火險，部分樓盤或公營房屋，管理處都會為大廈購買集體火險 (簡稱統保，Master Policy)，這類物業的業主在借取按揭時，便不需再額外購買火險，一般按揭銀行都會知道所屬的屋苑有否統保，或者向管理公司查詢，你亦會知道答案。