【滙豐定息按揭】有無伏? 利率減至2.73厘! 轉投前要考慮四點!

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聯儲局下月議息，市場均預期美息將下調0.25厘。本港龍頭行滙豐銀行則偷步減息，推出最新首三年及五年定息計劃，無論是首三年或首五年的定息貸款期，固定按息劃一2.73厘，較現在新造H按、需以封頂息率3.5厘計算息率為低。選擇定息，無疑是與銀行對賭數年內的利率走勢，但有幾點需要注意。

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滙豐首三年/五年定息計劃

加息期的時候，銀行或按證公司推出的定息按揭，都會是定息率比當刻的實際按息略高，對賭定息期內的利率升幅；相反在減息期內，定息按揭的利率就會比當刻的實際按息略低，亦是申請人與銀行的一場對賭。龍頭行滙豐推出新的定息計劃，無論是首三年或首五年的定係期，固定按息一律2.73厘，對照目前的實際按息3.5厘，絕對可發揮到慳息作用。

申請期

申請期由2025年8月25日至12月31日，貸款須於2026年4月30日或之前提取。

表: 滙豐定息計劃

重點1: 對賭未來三年/五年利率跌幅

究竟有無著數? 第一，正如上段文字所言，是借款人與銀行之間的對賭，目前1個月港元拆息(H)回落至2.73厘。即使拆息走勢反覆，但暫時H按仍在支付封頂息率，如果選擇滙豐的定息按揭，就是跟銀行對賭這三年或五年內，拆息可否回落至1.43厘或更低(以H+1.3厘計算)，或者最優惠利率(P)能否下調0.77厘(以新造H按P-1.75厘計算)。

分別有幾大呢? 如果準買家借取500萬元貸款額，30年還款期，若目前H按的按息3.5厘，則每月供款$22,452，但選用最新的滙豐定息計劃，以按息2.73厘計算，每月供款$20,359，換言之在此刻而言，選用定息按揭，每月供款可減少9.32%。

表: 500萬元貸款額 

重點2: 罰息期兩至三年

第二要考慮的是，新的滙豐定息計劃與舊計劃不同，罰息期不再與定息期相同，借款人彈性更大，三年定息計劃的罰息期為兩年，五年定息計劃的罰息期為三年。除非支付罰息，否則罰息期內不能轉按，買定離手，而兩款定息計劃的定息期後，全期利率P-1.75厘，與目前新造H按的封頂利率相同。

不同定息計劃的罰息

重點3: 不設ML戶口

第三要考慮的是，這個定息計劃不設ML戶口(Mortgage Link)，亦即你不能把多餘的資金存放在ML戶口對沖利息，參考早年ML戶口存款上限為貸款餘額50%，若你有多餘資金，你可以對沖最多50%的利息開支，但若你沒有多餘資金，ML戶口則不在考慮之列。

不過，今次的滙豐定息按揭計劃與H按一樣，可享有現金回贈，回贈金額視乎貸款額多少，申請人可以視乎手頭的資金決定不設ML戶口是否仍有著數。

重點4: 不接受未補地價資助房屋申請

第四個重點，就是這項定息按揭計劃不接受未補地價資助房屋申請，換言之無論是新居屋、居二等成交，都不能申請這個新按揭計劃。另外，若本身已於滙豐借取按揭貸款，亦不能於同行轉換至新的定息計劃。

如果你有按揭申請問題，都可以向我們查詢