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一場無情火，足以在瞬間摧毀辛苦建立的家園。近日，《胡 ‧ 說樓市》谷友的住所不幸發生火警，懷疑因使用內地制家電漏電，導致一個裝修僅兩年的單位毀於一旦。今日，我們跟隨協助業主重新裝修的師傅，直擊災後現場，並從中探討每個業主都必須警惕的家居安全與保險問題。
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火災現場直擊：15分鐘的毀滅性破壞
事發單位位於新界北區，在今年五月一個下午，多名居民報警求助，指有單位起火。據當日媒體報道，消防員在接報後迅速到場，派出一隊煙帽隊及動用一條喉灌救，約15分鐘後成功將火救熄。 網上流傳的片段顯示，火災發生時火舌一度從窗戶湧出，場面駭人。
短短15分鐘的火災，破壞力可以有多大？
協助是次裝修的師傅帶我們視察時，單位內仍一遍頹垣敗瓦。牆身看似髹上了黑色油漆，但實際上，這些全都是火燒過的痕跡。
- 火災源頭—主人房： 主人房是起火點，災情最為嚴重。 原本擺放睡床的位置，只剩下燒黑的彈弓，床頭的木製飾面亦燒至起泡。 窗框被燒至斷裂變形，所有玻璃爆裂，冷氣機更被燒至熔掉。 裝修師傅指，由於房內有大量木製品，包括床、床頭板、床頭櫃及衣帽間，火勢一發不可收拾。
- 全屋燻黑： 大量濃煙從主人房擴散至全屋，客飯廳的奶白色牆身，在沒有傢俬遮擋的位置已完全被燻黑。 廚房、洗手間及細房的損毀雖然較輕微，但內裡的家電亦全被燻黑，相信難以再用。
- 走廊波及： 火災的影響更蔓延至單位大門外的走廊，牆磚及天花板均被大範圍燻黑，波及旁邊數個單位。
裝修師傅指出，牆上兩個燒至變形的電掣位，相信就是起火源頭。該位置原先插著一個新式拖板，上面附設多個USB插口。戶主表示，雖然使用的充電器或電器本體未必是內地產品，但無法確定USB線的來源。 師傅補充，戶主部份電器採用內地規格的兩腳插頭，若直接插入香港的三腳插座，會因不穩固、容易鬆脫而產生火花，構成安全風險。
經警方及消防初步調查，不排除是單位內的充電器過熱引致火警，並無證據顯示案件涉及刑事成份。 慶幸火災中無人命傷亡，但這次慘痛經歷，為我們帶來了什麼重要啟示？
啟示一：內地電器存風險？安全使用錦囊
近年因電力故障引發的火警數字有上升趨勢。根據消防處數據，全港在2023年及2024年，分別錄得1,000宗及1,014宗相關事故，較2020年的739宗顯著增加，家居潛在風險不容忽視。
是次個案的起火源頭，被指可能與內地家電有關。雖然香港與內地的電壓同為220伏特，但兩地電器插頭標準不同，當中隱藏著安全風險。
| 安全考慮 | 香港規格 | 內地／海外規格 | 安全風險及建議 |
| 插頭類型 | 三腳插頭 | 普遍為兩腳插頭 | 內地兩腳插頭缺少關鍵的「地線」，無法在漏電時將電流引到地下，增加觸電風險。 |
| 接駁方式 | 直接插入三孔插座 | 需使用「轉插」或「萬能蘇」 | 即使使用轉插，亦無法增加接地功能。不穩固的接駁更可能產生火花。 |
| 安全認證 | 符合《電氣產品(安全)規例》 | 留意有否「CCC」標誌（中國強制性產品認證） | 「CCC」標誌證明產品質量及安全符合國家標準。 |
| 最佳做法 | – | – | 聘請註冊電業工程人員，將原有的兩腳插頭更換為符合「BS1363」標準的「13A」三腳插頭。 |
機電工程署表示，市民經跨境網購平台或從外地自行購買的個人自用電器，並不受本港《電氣產品(安全)規例》規管，因此署方不建議市民購買不合本港規格的產品。 署方去年就供應違規電氣產品提出了109宗檢控。
啟示二：用不合規電器，保險會否拒賠？
雖然法例未有規管用戶的使用行為，但選用不合規的家電，卻可能直接影響家居保險的索償結果。 理賠時，保險公司會審視戶主有否履行**「合理謹慎責任條款」(Reasonable Precautions Clause)**。
香港專業保險經紀協會前會長關世明解釋：「這個條款要求受保人採取一切合理謹慎措施，去保持財產良好狀態及防止其遭受損失或損壞。」 何謂「合理謹慎」，會以一個理性普通人的行為作判斷基準。 如果一個理性普通人明知使用不合安全規格的電器會增加火災風險，卻依然使用，便可能被視為未有履行此責任，保險公司有權引用條款拒絕理賠。
關世明補充，家居保險多為「全險」(All Risks) 保單，即除了列明的不保事項外，基本上所有風險都會賠償。 因此，客戶不獲賠償的機會相對較少，但前提是必須遵守「謹慎條款」，不能因已投保就故意使用劣質產品或疏於防範。
啟示三：家居保險的理賠範圍與計算方式
一旦不幸發生火災，住戶有責任減低損失。在保險公司及公證行檢查前，切勿丟棄任何損毀物件，並應多角度拍攝火場全貌及受損物品的特寫照片，同時向消防處索取火警調查報告。
在計算賠償方面，不同保險公司的標準或有差異，主要分為「重置價值」和「實際現金價值」兩種。
| 賠償基準 | 定義 | 優點 | 注意事項 |
| 重置價值 (Replacement Value) | 賠償重新購買一件全新、同類型號或規格物品的費用。 | 通常不扣除折舊，賠償額較高。 | 大部分保險公司採用的方式。 |
| 實際現金價值 (Actual Cash Value) | 先評估物品的重置價，再減去因使用年期、損耗而產生的折舊，只賠償其剩餘價值。 | – | 若市場上已找不到同款產品，保險公司或會參考最接近型號的價錢，並可能與受保人協商一個介乎舊物原價與新型號價格之間的賠償額。 |
啟示四：波及鄰居，業主隨時面臨索償
今次火災導致約90名住戶需要疏散，更有鄰居因吸入濃煙不適送院，或在逃生時受傷。 在這種情況下，起火單位的業主可能要面臨鄰居的民事申索。
受影響的鄰居有機會引用《侵權法》中的「疏忽」(Negligence) 原則，向業主索償。要成功索償，原告需證明以下元素：
- 謹慎責任 (Duty of Care): 證明起火單位業主對他們負有謹慎責任。
- 因果關係 (Causation): 證明鄰居的受傷或財物損失，與該次火災有直接關係。
- 可預視的損失 (Foreseeable Loss): 證明火災造成了實際且可預見的損失或傷害。
若最終法庭判決業主「疏忽」成立，相關的賠償便需要透過家居保險中的**「第三者責任保障」**來處理，由保險公司代表業主與索償方商討。
一件小家電引發的火災，不單能燒毀家園，更牽涉複雜的後續責任。各位業主必須時刻保持警惕，小心選用及檢查家中電器，防患於未然。
