【信貸評級】超全TU申請、用途及洗底教學

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申請按揭時,往往都需要用到TU信貸評級。如何查看自己的TU評級紀錄?TU評級差有甚麼後果?環聯信貸報告洗底點做好?

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1. 信貸評級是甚麼?

信貸評級就像一份學生成績表,但評核機構由學校、考評局,改為國際認可的信貸資料及評級機構環聯信貸公司(TransUnion,又稱TU)。環聯會利用大數據分析,整合銀行上傳的信貸紀錄等資料,計算信貸評級。這個評級反映了客戶的信用及信貸情況。

評分準則包括客戶的還款紀錄、債務總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶數量和種類、新開立信貸帳戶等。當中還款紀錄是最影響信貸評分的因素,因為它反映了客戶的理財方式,是否曾經逾期還款等。

2. 如何解讀TU信貸評級報告?

TU信貸評級報告的內容甚廣,包括客戶的基本資料、信貸資料總覧,如結餘、拖欠帳款、信貸使用率、剩餘信貸額、信貸年期等。此外,報告也會詳細列明信貸帳戶資料,如貸款機構名稱、貸款額和還款紀錄、已結束的帳戶資料如取消信用卡也會顯示在內。

報告還包括公眾紀錄,例如相關的債務追討訴訟和破產資料。一般公眾紀錄會保留在信貸報告內7年;破產紀錄則會保留8年。當然不少得最重要的信貸評分。另外,客戶也可以從報告得知哪些機構曾經查詢過你的信貸資料。

3. 信貸評級如何影響置業?

無論是購買綠置居、二手樓,抑或新樓,銀行在接收按揭申請時,都會參考客戶當刻的信貸報告,決定批出的貸款額及利息。一般來說,信貸評分較高,批出按揭的機會也較高、貸款條件也會較好,如較低的息率。因此信貸評級可以說是直接影響上會、供樓成本。

另外,根據金管局指引,業主在申請按揭時,需要通過壓力測試,即需以現時利率加兩厘,而每月供款額仍低於每月收入的60%。在「壓力測試」銀行計算收入時,會減去申請人其他負債,例如個人貸款等、信用卡內的消費分期等。即使申請人收入達標,但這些負債隨時有機會令「壓力測試」由合格變不合格。

不過,信貸評分是只是審批按揭的其中一個因素,銀行還一籃子的考慮因素,消費者在申請按揭時,宜先索取自己的信貸報告,再到銀行比較不同的按揭計劃。

4. 如何查看TU評級報告?

如果想查看TU評級報告,可以選擇網上購買或親身到環聯辦事處購買。如未曾於網上訂購報告,需準備香港身份證,以及信用卡和手提電話以便開立網上帳戶及訂購報告。若想親身訂購,要先網上預約,並帶同身份證、最近3個月內所發出的有效住址證明文件正本到辦事處。

若已經開立網上帳戶,客戶可登入網上戶口以查閱信貸記錄及其他服務,亦可登入以更改登記於環聯網上戶口的個人資料。

5. 影響信貸評級的因素有哪些?

影響信貸評級的因素主要可以分為三大類,分別是與信貸額度相關、信貸戶口相關及逾期還款相關。

信貸額度

信貸額度使用量最好維持在大約30%至50%以下, 避免超出信用額的簽帳,也應盡量維持年度總結欠於合理的水平。值得一提,胡亂取消信用卡也會影響信貸評級,宜選擇對借貸比率影響不大的信用卡取消,例如一些信用額較少的信用卡,以免取消後令總信用額大幅下降,從而令借貸比率大幅上升。

信貸戶口

過少或過多信貸活動有關都會影響評級。如果消費者只用現金付款,在資訊不充足的情況下有可能影響信貸申請。另外,有過多的新開信貸戶口或意味著該人士極需要信用額,財務狀況可能不穩。值得留意,短時間內被銀行或財務機構多次查閱信貸報告,也可能會影響信貸評分。

逾期還款

逾期還款相關問題,包括有撇帳帳戶紀錄、過多嚴重拖欠項目或擁有新的逾期還款項目等,對信貸評級的影響是最大。改善信貸評級的話,應準時還款,減少拖欠債務,盡量清還所有欠款,以及避免過度消費。

6. 如何洗底環聯信貸報告?

即使消費者今日信貸紀錄不佳,但若往後信貸習慣逐步改善,包括不要僅償還最低還款額、不逾期還款等,假以時日信貸評分會慢慢提升。「洗底」的時間沒有既定的方程式,很難準確計算提升評級所需的時間。如果消費者必須整體保持良好的借貸習慣,忌只集中改善部分,而忽略其他還款情況,而且要持之有恒。

如果曾經擁有負面信貸紀錄的話﹐「洗底」所需的時間會較長,因為信貸報告上的負面資料如逾期還款紀錄會在全數繳還後保留 5 年,而破產紀錄在解除破產後保留 8 年。換言之,想徹底為信貸評級「洗底」,則最少要付出長達 5 至 8年的時間,而且期間亦需要持續累積正面信貸紀錄,才能有效改善信貸評分。

一般而言,普通的負面紀錄會在負債全數繳還後的5年,自動從信貸資料庫中移除,但但破產紀錄需要主動聯絡環聯,並在提供「破產解除令」、「破產解除證明書」後,才會安排更新信貸資料庫紀錄。

7. 信貸評級常見問題

a. 信貸評級幾多先算差?

環聯的信貸評級分為10級,由高至低,依次序為A、B、C、D、E、F、G、H、I、J級。以A級為最好,反映信貸評級優良,D至F級為一般,F級或以下則屬於表現欠佳、I至J級為高風險級別,J則是最差的級別,代表瀕臨破產。銀行或財務公司等機構有機會拒絕批出按揭或貸款。

b. TU評級報告是免費的嗎?

TU評級報告並不是免費,雖然有人質疑信貸資料是自己個人的資料,為何要收費?其實,道理就如身體檢查一樣,身體雖然是自己,但驗身是要收費的。無論是網上申請,抑或親身到來辦事申請,兩者費用同為港幣280元。

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