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滙豐銀行早前推出首年定息計劃後，新近決定加碼推首兩年定息計劃，貸款期的首兩年固定按息2.75厘，較現在選用H按、需以封頂息率2.875厘計算息率為低。選擇定息，有助準買家抗衡加息壓力，但有幾點需要注意。
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滙豐首兩年定息計劃
根據滙豐銀行最新的定息計劃，首兩年固定按息2.75厘。當固定按息期完結後，就會轉用浮息按揭計算，準買家可以選擇「最優惠利率按揭」P-2.4厘，相當於2.725厘；或者選用拆息按揭，全期H+1.3厘，而封頂息率P-2.25厘，相當於2.875厘來供樓。純粹看息口，因首兩年定息尚算低企，絕對可發揮到慳息作用。
表: 滙豐定息計劃
| 利息 | |
| 首兩年 | 2.75厘 |
| 其後(可選擇H按或P按) | P按: P-2.4厘 |
| H按: H+1.3厘 (鎖息上限: P-2.25厘) |
重點1: 計算壓力測試的基準?
金管局最近放寬壓力測試，至只需按現水平模擬加息兩厘。假如準買家真的選擇定息計劃，銀行會用什麼基準來計算壓力測試? 是用定息期內的2.75厘，再模擬上調2厘去計算供款能力、抑或會選用浮息期內的2.875厘加2厘去計呢?
分別有幾大呢? 如果準買家借取100萬元貸款額，攤30年還款期，若鎖定了浮息期的最高息2.875厘加2厘作基準來計算壓測，每月入息要有8,821元才可通過壓力測試；但如果銀行採用較寬鬆的審批模式，也就是用定息期的2.75厘加2厘來計算，則每月入息只需8,695元便可過關。
表: 100萬元貸款額
| 30年期 | 定息計 | 最高息計 |
| 月供 | 4,083元 | 4,149元 |
| 入息要求 | 8,695元 | 8,821元 |
同一筆貸款額100萬元，但採用兩者不同的息率計算，原來入息要求會相差126元。借得愈多，其效應會愈明顯。舉例若買家借取800萬元貸款額，在不同的息率計算下，入息要求會相當差逾千元。我們曾以顧客身份致電滙豐查詢，按揭熱線職員表示可用較寬鬆的方法來計算，也就是不用按浮息期的息率來計算，但強調只是一般參考，實際操作需在分行按揭主任審批時決定。
重點2: 罰息期較一般按揭計劃長
問題是，雖然銀行不用浮息期的息率來計壓測，但滙豐定息計劃的罰息期為三年，比起一般兩年期罰息為高。換言之，選擇兩年定息計劃的買家，受制於三年罰息期，則則需要過渡至一年浮息計算，屆時息口仍然飆升，則怎樣也要「硬食」。
全數還款
究竟會有什麼分別呢? 如果因息口飆升，你選擇在罰息期提前還款，之後轉按至其他銀行，這就屬於全數還款。若在兩年定息期內提前還清全部貸款，例如轉按至其他銀行，則要賠償原貸款額1%外，也要把銀行全數現金回贈退還；若過了定息期後，但又不想依賴滙豐銀行的浮息按揭，也要退還當日銀行提供的現金回贈。
表: 定息計劃 (提前全部還款)
| 罰息 | |
| 定息期內 | 1%貸款額 全數現金回贈 |
| 定息期後、罰息期前 | 全數現金回贈 |
提前部份還款
如果你選擇部份還款來減輕息口壓力，而部份還款發生於定息期內，則要繳付提前還款部份的2個月利息、提前還款1%、及按比例退回現金回贈；但在定息期後，但在罰息期前部份還款，則沒有任何罰則。
表: 定息計劃 (部份還款)
| 罰息 | |
| 定息期內 | 提前貸款額2個月利息 提前還款額1% 按比例退回現金回贈 |
| 定息期後、罰息期前 | —– |
重點3: 定息期內還設ML計劃嗎?
還有一點要留意，選擇滙豐定按計劃，市場資料反映最高只能獲貸款額1.3-1.6%的回贈，較坊間部份能提供1.8厘為低，當然也視乎個別買家的情況而定。至於被視為對沖加息威力的「按揭利息掛鈎計劃」(Mortgage Link)，選用定息計劃的買家還可以選用嗎? 滙豐職員表示，跟其他按揭產品相同，選用定息計劃都可以申請「按揭利息掛鈎計劃」，但強調必須在貸款批核書發出前遞交相關申請；當成功獲批貸款後，可獲得跟樓按相同的儲蓄息口。倘若買家在貸款批核書發出後才作申請，則要視乎個別情況，看看銀行會否接納，故建議準買家在遞交申請一刻時，要同時選用「按揭利息掛鈎計劃」。
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