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【按揭批核】疫情上會難度增?勿忽視五大申請重點!
Photo by Tierra Mallorca on Unsplash

新冠肺炎疫情再度肆虐,經濟受衝擊,加上部分銀行職員WFH在家工作,都有可能增加按揭批核難度,各位準業主記住要做好萬全準備,切勿忽視以下這五大申請重點!

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重點一:高危行業要準備充足入息證明

受新冠肺炎疫情衝擊,餐飲、零售及航空業都變成高危行業,面對裁員風險,更曾有報道指,銀行會收緊相關行業的按揭審批。因此,從事高危行業的人士,在申請按揭時,緊記準備充足入息證明,以減低銀行的疑慮,增加成功批核的機率。

我們則以顧客身分致電五間按揭銀行,包括匯豐、恒生、中銀、東亞及工銀亞洲,按揭職員均表示不會拒絕特定行業的按揭申請,但最終是否審批,就視乎申請人能否遞交令銀行滿意的入息文件。

重點二:備齊四大申請文件

至於申請時要甚麼文件?各銀行都大同小異,我們歸納成四大申請文件:

  1. 臨時買賣合約
  2. 身分證明文件
  3. 三個月有效住址證明
  4. 入息證明

至於甚麼是入息證明?每間銀行的準則不同,但起碼是申請人的糧單,以及出糧戶口的銀行月結單。如果你從事裁員高危行業,銀行甚至要求申請人出示稅單,我們親身致電銀行按揭部查詢,匯豐、中銀及恒生均明確表示要求所有申請人出示稅單,但東亞及工銀亞洲則表示須視乎審批情況。

重點三:入息證明或要兩年

除申請文件有輕微分別外,個別銀行對於申請人入息證明的年期都有不同要求,經查詢後,我們得出以下結果:

銀行入息證明
匯豐3至6個月
中銀3至6個月
恒生3個月至2年
東亞3個月
工銀亞洲3個月
*《胡‧說樓市》編輯團隊以申請人身分核證

要留意的是,如果申請人屬於固定收入人士,即公務員與一般打工仔,所要求入息證明的時間會較少,一般只需要3個月;但若申請人屬於非固定收入的一類,如依賴佣金收入的代理或售貨員等,銀行要求的入息證明就會更嚴格,恒生則表示有可能要求申請人出示長達兩年的入息證明。

部分非固定收入人士,過往會要求公司把賺得的佣金延遲發放,到申請按揭前三個月才全數發放到戶口,以較高收入證明來提高供款能力,從而借得更多,但如果銀行要求的入息證明長達兩年,這個如意算盤則未必打得響。

重點四:花紅未必全數計入息

除入息證明的要求更嚴格外,對於非固定收入人士,把花紅計算入息的方法亦轉趨嚴格。大部分銀行都表示,會視乎情況釐訂把多少花紅計入息,所以申請人勿大安旨意,以為每年收到的巨額花紅能提升你的供款能力,最好都是先做預先批核,讓自己有更好預算。

銀行計算花紅方法
匯豐視乎情況
中銀兩年花紅的平均數
恒生視乎情況
東亞視乎情況
工銀亞洲視乎情況

重點五:審批時間較以往長

受疫情衝擊,不少銀行職員都需要留家工作 (Work from home),令按揭審批的時間較以往長,所以準買家最好與業主商討,把傳統的45天成交期延長,以防銀行的按揭資金未到位。恒生銀行的按揭職員更明言,現在的審批時間會較長,申請人最好把所有申請文件準備妥當,可助銀行加快審批。

銀行審批按揭時間
匯豐6個工作天至2星期
中銀2星期
恒生1至1.5個月
東亞20個工作日
工銀亞洲3至4星期

雖然資金氾濫,港元拆息不斷下跌,令利息成本下降,但疫情之下,大家都不要以為按揭審批會變得簡單,最好做好充足準備,以免按揭審批出岔子,最終得不償失。

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